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はじめに
「車のローンがまだ100万円以上残っているけど、マイホームは買える？」
「住宅ローン審査に落ちる原因になるの？」
これは、新築戸建てをご検討されているお客様から非常によくいただくご相談です。
結論からお伝えすると、
車のローンが残っていても住宅ローンを組める可能性は十分あります。
ただし、借入金額や毎月の返済額によっては、借入できる住宅ローンの金額が減ったり、審査に影響したりすることがあります。
この記事では、不動産売買1,000件以上の経験を持つ不動産のみらい・オヤスク.comが、車ローンが住宅ローンに与える影響や、審査を有利に進めるポイントをわかりやすく解説します。
第1章 車ローンがあっても住宅ローンは組める？
結論は**「はい、組めるケースが多いです。」**
住宅ローン審査では、「車ローンがある＝審査に落ちる」というわけではありません。
金融機関が確認しているのは、
- 年収
- 毎月の返済額
- 他の借入状況
- 信用情報
- 勤続年数
- 雇用形態
などを総合的に判断した返済能力です。
例えば、年収450万円で車ローンが月2万円程度なら、住宅ローンが承認されるケースは珍しくありません。
一方で、車ローン以外にもカードローンやリボ払いなど複数の借入がある場合は注意が必要です。
第2章 車ローンは住宅ローン審査にどう影響する？
金融機関が重視するのは返済負担率です。
返済負担率とは、
「年収に対して年間返済額がどのくらいあるか」
という割合です。
例えば
- 年収400万円
- 車ローン年間返済24万円
- 住宅ローン年間返済96万円
年間返済合計は120万円。
返済負担率は30％になります。
返済負担率が高くなるほど、借入可能額は少なくなる傾向があります。
つまり、車ローンがあると住宅ローンが借りられなくなるのではなく、
借入できる金額に影響する場合がある
ということです。
第3章 車ローンがある人が住宅ローン審査で注意するポイント
① 毎月の返済額
金融機関は借入残高よりも毎月の返済額を重視する傾向があります。
月5,000円程度なら影響が小さいこともありますが、月5万円以上の返済がある場合は借入可能額が下がることがあります。
② 完済までの期間
あと数か月で完済予定なら、住宅ローン申込前に完済した方が有利になるケースがあります。
③ リボ払い・カードローン
車ローンよりも、
- リボ払い
- キャッシング
- 消費者金融
の方が審査への影響が大きい場合があります。
住宅ローンを検討する際は、これらの借入も整理しておくと安心です。
④ 延滞履歴
車ローンの支払いを何度も延滞している場合は、信用情報に影響し、住宅ローン審査が厳しくなる可能性があります。
第4章 車ローンを完済した方がいいケース
以下に当てはまる方は、完済を検討する価値があります。
- 借入希望額がギリギリ
- 年収に対して返済負担率が高い
- 車ローン残高が少ない
- 頭金に余裕がある
完済によって借入可能額が増えるケースもあります。
ただし、手元資金を減らし過ぎることはおすすめできません。
購入後には引っ越し費用や家具・家電などの出費もあるため、資金計画とのバランスが大切です。
第5章 実際にあったご相談事例
ケース1
30代ご夫婦
年収520万円
車ローン残高120万円
月々返済18,000円
住宅ローン審査は問題なく承認され、新築戸建てをご購入されました。
ケース2
40代会社員
年収430万円
車ローン
カードローン
リボ払い
複数の借入がありました。
まずカードローンを整理し、資金計画を見直したことで住宅ローン承認につながりました。
ケース3
20代ご夫婦
年収480万円
車ローン残高30万円
住宅ローン申込前に完済。
希望していた借入額で住宅ローン審査を通過しました。
よくある質問（FAQ）
Q. 車のローンが100万円残っています。住宅ローンは組めますか？
組める可能性は十分あります。年収や毎月の返済額などを含めて総合的に審査されます。
Q. 車ローンを完済した方がいいですか？
ケースによります。完済した方が有利になる場合もありますが、手元資金とのバランスも重要です。
Q. 車の残価設定ローンも影響しますか？
はい。毎月の返済額などが審査対象になるため、住宅ローンに影響する場合があります。
Q. 住宅ローン事前審査前に相談できますか？
もちろんです。資金計画や借入状況を確認しながら、無理のない住宅購入をご提案しています。
まとめ
車ローンが残っていても、住宅ローンを利用してマイホームを購入できるケースは多くあります。
大切なのは、「車ローンがあるから無理」と自己判断しないことです。
現在の借入状況やご希望の購入価格によって、最適な資金計画は異なります。
オヤスク.comでは、新築戸建ての購入相談はもちろん、住宅ローンの事前相談や資金計画まで無料でサポートしています。
「車ローンがあるけれど家を買えるかな？」という方も、お気軽にご相談ください。
