03-6662-5981 クレジットカードがあると住宅ローン審査に落ちる？リボ払い・延滞・枚数の注意点
「クレジットカードを何枚も持っていると住宅ローンに落ちる？」
「リボ払いが残っていても新築戸建ては買える？」
「住宅ローンを申し込む前にクレジットカードを解約した方がいい？」
新築戸建ての購入を検討している方からすると、普段使っているクレジットカードが住宅ローン審査に影響するのかは気になるところです。
結論からいうと、クレジットカードを持っているだけで住宅ローン審査に落ちるわけではありません。
ただし、リボ払い・分割払い・キャッシングの返済状況や過去の延滞履歴などは、審査に影響する場合があります。
この記事では、住宅ローン審査とクレジットカードの関係を整理し、新築戸建てを購入する前に確認したいポイントを解説します。
第1章｜クレジットカードがあると住宅ローン審査に落ちる？
結論：カードを持っているだけでは審査落ちの原因になりません
住宅ローン審査では、クレジットカードの保有枚数だけでなく、実際の利用状況や返済状況などが確認されます。
例えば、毎月の買い物にクレジットカードを利用し、支払期日どおりに一括払いを続けている方と、複数のカードでリボ払い・キャッシングを利用している方では、金融機関が確認する内容は異なります。
クレジットカードを持っているという理由だけで、住宅ローンの利用を諦める必要はありません。
一方、カードの支払い状況によっては、希望する住宅ローンの借入額に影響することがあります。
第2章｜住宅ローン審査でクレジットカードの何を確認する？
金融機関は住宅ローン審査で、年収、勤続年数、借入希望額、他の借入、信用情報などを総合的に確認します。
クレジットカードについては、主に次の点が重要です。
| 確認項目 | 審査との関係 |
|---|---|
| カード保有枚数 | 枚数だけで合否は決まらない |
| 一括払い | 通常の利用だけで直ちに不利とは限らない |
| リボ払い | 残高・毎月の返済額が影響する場合がある |
| 分割払い | 継続する支払額が確認対象になる場合がある |
| キャッシング | 借入残高や利用枠が影響する場合がある |
| 支払いの延滞 | 信用情報を通じて審査に影響する可能性 |
| 最近のカード申込み | 申込情報が信用情報に登録される場合がある |
大切なのは、カードを持っているかどうかより、現在どのような返済義務があるか、過去の支払いに問題がないかという点です。
第3章｜リボ払いが残っていても住宅ローンは通る？
リボ払いがあるだけで必ず否決されるわけではありません
リボ払いを利用していても、住宅ローンの審査に通る可能性はあります。
ただし、リボ払いの残高や毎月の返済額によっては、住宅ローンの借入可能額に影響する場合があります。
住宅ローンでは、年収に対して毎年どれくらいの返済が必要になるかという「返済負担率」が重要です。
例えば、次の条件で考えてみましょう。
年収：500万円
住宅ローンの年間返済額：150万円
リボ払いの毎月返済額：2万円
リボ払いの年間返済額：24万円
この場合、住宅ローンだけなら年間返済額は年収の30％です。
リボ払いを含めると、年間返済額は174万円となり、年収に対する割合は34.8％になります。
これは返済負担率の仕組みを示す単純な例であり、実際の審査では金融機関所定の審査金利や返済額の算定方法などが使われる場合があります。
つまり、リボ払いが残っていると、希望する住宅ローンの金額を借りにくくなる可能性があるのです。
リボ払いは完済してから申し込むべき？
完済することで毎月の返済負担を減らせる場合があります。
しかし、住宅購入に必要な手元資金まで使ってしまうと、登記費用や引越し費用などに支障が出る可能性があります。
また、完済情報が信用情報に反映されるまで時間がかかる場合もあります。
完済を検討するときは、残高、手元資金、住宅ローン申込時期を合わせて判断しましょう。
第4章｜キャッシング枠があるだけでも住宅ローンに影響する？
使っていないキャッシング枠も確認対象になる場合があります
クレジットカードには、買い物に使うショッピング枠と、お金を借りるキャッシング枠があります。
キャッシング枠が設定されていても、必ず住宅ローン審査で不利になるわけではありません。
ただし、金融機関によっては、実際に借りていなくても利用可能なキャッシング枠を考慮する場合があります。
例えば、キャッシング枠50万円のカードを2枚持っていても、必ず100万円の借入があると扱われるわけではありません。
金融機関によって扱いが異なるため、申込み先に確認することが重要です。
キャッシング枠はゼロにした方がいい？
住宅ローンの借入可能額に影響する可能性がある場合は、利用していないキャッシング枠の減額や廃止を検討する余地があります。
ただし、すべての方が一律にキャッシング枠をゼロにする必要があるわけではありません。
申込先の金融機関が何を確認するのかを把握したうえで判断しましょう。
第5章｜クレジットカードは何枚までなら住宅ローンに通る？
「3枚まで」「5枚以上は審査落ち」という一律の基準はありません
住宅ローン審査において、すべての金融機関に共通するクレジットカードの保有枚数制限はありません。
カードを複数持っていても、利用状況や返済状況に問題がなければ、住宅ローンを利用できる場合があります。
一方、使っていないカードにキャッシング枠が付いている場合や、複数のカードでリボ払いを利用している場合は注意が必要です。
大切なのは、カードの枚数だけでなく、各カードの契約内容を把握することです。
使っていないカードは解約した方がいい？
不要なカードを整理すること自体は選択肢の一つです。
ただし、解約すれば住宅ローン審査に必ず通りやすくなるわけではありません。
解約前には、未払い残高、分割払いの残債、公共料金などの継続決済、ポイントの扱いも確認しましょう。
第6章｜クレジットカードの延滞は住宅ローン審査に影響する？
過去の支払い遅れが信用情報に登録されている場合があります
クレジットカードの支払いを遅れたことがある場合、信用情報への登録状況を確認することが重要です。
日本にはCICなどの信用情報機関があり、カードやローンの契約内容、支払状況などを管理しています。
金融機関は住宅ローン審査で、信用情報を確認する場合があります。
特に、長期間の延滞などが登録されている場合は、審査に不利に働く可能性があります。
ただし、過去に一度支払いが遅れたからといって、必ず住宅ローンに落ちるとは限りません。
CICの「異動」とは？
CICの開示報告書には、一定の延滞などに関係する「異動」という情報が登録される場合があります。
異動情報がある場合、住宅ローン審査への影響が考えられます。
ただし、CICが住宅ローンの合否を決めるわけではありません。
登録内容が気になる場合は、CICの本人開示制度を利用し、正確な情報を確認しましょう。
第7章｜クレジットカードの使い方別・住宅ローン審査への影響
ケースA：毎月の買い物を一括払いしている
毎月クレジットカードを利用していても、期日どおりに一括払いをしている場合、それだけで住宅ローン審査に落ちるとは限りません。
ただし、他の借入や利用状況なども総合的に判断されます。
ケースB：リボ払いが50万円残っている
リボ払いの残高がある場合は、毎月の返済額を確認しましょう。
住宅ローンの借入可能額に影響する場合があります。
また、リボ払いの手数料負担も考慮し、購入後の生活費に無理がないか確認することが重要です。
ケースC：キャッシングを利用したことがある
過去にキャッシングを利用した経験だけで、必ず住宅ローンに落ちるわけではありません。
現在の借入残高、返済状況、キャッシング枠などが確認対象になる場合があります。
ケースD：クレジットカードを6枚持っている
6枚保有しているという枚数だけで、住宅ローン審査の合否は判断できません。
それぞれのカードに借入残高やキャッシング枠があるかを確認しましょう。
ケースE：過去にカードの引落しができなかった
引落しができなかった場合、延滞の期間やカード会社の登録状況によって、信用情報への影響が異なります。
不安がある場合は、本人開示で登録内容を確認しましょう。
ケースF：住宅ローンの事前審査に落ちた
カードが原因だと決めつけないことが重要です。
住宅ローンの否決には、年収、勤続年数、他の借入、物件の担保評価なども関係します。
信用情報と合わせて、申込条件全体を見直しましょう。
第8章｜住宅ローン申込み前に確認したい7つのチェックポイント
住宅ローンを申し込む前に、次の項目を確認しましょう。
保有しているクレジットカードの枚数を把握しているか
リボ払いの残高と毎月の返済額を把握しているか
分割払いの残債があるか
キャッシングの利用残高があるか
使っていないキャッシング枠があるか
過去に支払いの延滞があったか
住宅購入に必要な諸費用と手元資金を確保できるか
すべてのカードを解約したり、無理に一括返済したりすることが正解とは限りません。
住宅ローンの申込条件と資金計画に合わせて、必要な対応を検討しましょう。
第9章｜不動産売買の実務では、クレジットカード以外も重要
住宅ローンが通ることと、安心して購入できることは別です
新築戸建ての購入では、住宅ローン審査の承認を得ることが一つの大きなステップです。
しかし、住宅ローンが承認されたからといって、その借入額が家計にとって無理のない金額とは限りません。
例えば、クレジットカードのリボ払いを完済して住宅ローンの借入可能額が増えたとしても、生活費や将来の支出を考慮しない購入はおすすめできません。
住宅購入後には、固定資産税、火災保険、建物の修繕費なども必要になります。
「いくら借りられるか」だけでなく、「いくらなら安心して返せるか」を考えましょう。
売買契約のローン特約にも注意
住宅ローンの審査に不安がある場合は、売買契約を締結するタイミングも重要です。
住宅ローン特約がある契約でも、解除期限や融資申込条件などを守る必要があります。
クレジットカードの借入状況が審査に影響しそうな場合は、契約を急がず、事前審査の状況や契約条件を確認することが大切です。
第10章｜仲介手数料無料で新築戸建てを購入したい方へ
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例えば、5,000万円の新築戸建ての場合、一般的な仲介取引での仲介手数料の上限は税込171万6,000円です。
オヤスク.comでは、対象となる新築戸建てを買主様の仲介手数料無料でご案内しています。
ただし、登記費用、住宅ローン関連費用、火災保険料などは別途必要になる場合があります。
また、仲介手数料無料であることと住宅ローン審査の承認は別の問題です。
クレジットカードに不安がある方も、購入条件を整理しましょう
クレジットカードの利用状況が心配な方は、住宅ローンの申込みを急ぐ前に、現在の借入残高や毎月の返済額を整理しましょう。
オヤスク.comでは、住宅ローンの承認を保証することはできませんが、購入予算や契約前の注意点についてご案内します。
第11章｜クレジットカードと住宅ローンのよくある質問
Q1. クレジットカードを5枚持っていると住宅ローンに落ちますか？
5枚保有しているだけで必ず落ちるわけではありません。実際の利用状況、借入残高、キャッシング枠、支払い履歴などが確認される場合があります。
Q2. クレジットカードの一括払いは住宅ローンに影響しますか？
期日どおりの通常の一括払いだけで、直ちに不利になるとは限りません。ただし、金融機関は申込者の借入状況や信用情報を総合的に判断します。
Q3. リボ払いが10万円残っていても住宅ローンは通りますか？
通る可能性はあります。ただし、毎月の返済額や他の借入によって、借入可能額に影響する場合があります。
Q4. キャッシング枠があるだけで住宅ローンに落ちますか？
必ず落ちるわけではありません。利用していないキャッシング枠も考慮する金融機関があるため、申込先の扱いを確認しましょう。
Q5. クレジットカードを解約すれば住宅ローン審査に通りやすくなりますか？
不要なカードやキャッシング枠の整理が有効な場合はありますが、解約だけで審査の承認が保証されるわけではありません。解約前に残債や継続決済も確認してください。
Q6. クレジットカードの延滞履歴は何年で消えますか？
CICのクレジット情報は、原則として契約期間中および契約終了後5年間保有されます。延滞した日から一律に5年という意味ではありません。実際の登録状況は本人開示で確認しましょう。
Q7. 他社で住宅ローンに落ちた場合も相談できますか？
はい。オヤスク.comでは、住宅ローンに不安がある方の新築戸建て購入についてもご相談を受け付けています。ただし、金融機関の審査結果を保証するものではありません。
第12章｜まとめ：クレジットカードより大切なのは返済状況と購入計画
クレジットカードを持っているだけで、住宅ローン審査に落ちるわけではありません。
一方、リボ払い、キャッシング、分割払い、延滞履歴などは、審査に影響する場合があります。
住宅ローンを申し込む前には、カードの保有枚数だけを気にするのではなく、現在の借入残高、毎月の返済額、信用情報を整理しましょう。
そして、住宅ローンが通るかどうかだけでなく、購入後も無理なく返済できる資金計画を立てることが重要です。
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クレジットカードの利用状況が心配な方は、最初からカード番号や信用情報の報告書全体を送る必要はありません。
まずは現在の借入状況と購入希望額を整理するところから始めましょう。
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