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「住宅ローンは組めるか」より「最後まで返せるか」が重要です
住宅購入を考えている方の多くは、
「住宅ローンは通るかな？」
「いくら借りられるだろう？」
と考えます。
しかし本当に重要なのは
『いくら借りられるか』ではなく、『いくらなら最後まで返済できるか』です。
実際に住宅ローン破綻する人の多くは、
審査に通らなかった人ではありません。
審査に通った人です。
住宅ローンは30年〜35年という長い返済になります。
その間には
- 転職
- 病気
- 子どもの教育費
- 金利上昇
- 離婚
- 介護
- 収入減
など様々な出来事があります。
この記事では、不動産売買を1,000件以上経験してきた立場から、
住宅ローン破綻する人の特徴と、
安全にマイホームを購入するポイントを詳しく解説します。
第1章 住宅ローン破綻とは？
住宅ローン破綻とは、
住宅ローンの返済が困難になり、
最終的に
- 滞納
- 任意売却
- 競売
などに至る状態を指します。
日本では年間多くの住宅が任意売却や競売になっています。
破綻は突然起こるものではありません。
ほとんどの場合、
数年前から兆候があります。
よくある流れ
住宅購入
↓
教育費増加
↓
生活費不足
↓
カードローン利用
↓
住宅ローン返済が苦しくなる
↓
滞納
↓
任意売却
第2章 住宅ローン破綻する人の特徴10選
① 借入額が限界ギリギリ
最も多い原因です。
銀行が
5,000万円貸してくれる
と
5,000万円借りる。
これが危険です。
銀行は
貸せる金額
を判断します。
しかし、
生活が楽かどうかは判断してくれません。
② 貯金がほとんどない
頭金ゼロは珍しくありません。
しかし、
住宅購入後にも
- 家電
- 引越し
- 固定資産税
- 修繕費
など大きな出費があります。
購入後の生活費が残らない人は危険です。
③ ボーナス返済を前提にしている
ボーナスは会社の業績で変わります。
景気悪化で減額されれば、
一気に返済が苦しくなります。
できれば、
ボーナス返済なしがおすすめです。
④ 変動金利を理解せず選ぶ
「金利が低いから」
だけで変動金利を選ぶ人もいます。
変動金利は
将来的に返済額が増える可能性があります。
金利上昇にも耐えられる返済計画が必要です。
⑤ 教育費を考えていない
子どもが小さいうちは生活に余裕があります。
しかし、
高校・大学進学時には教育費が大きく増えます。
住宅ローンだけで家計を考えるのは危険です。
⑥ 車もローンで購入する
住宅ローン
自動車ローン
カードローン
リボ払い
この状態は家計が苦しくなりやすくなります。
⑦ 毎月ギリギリの生活
毎月
給料日までギリギリ。
そんな状態では、
突然の出費に対応できません。
最低でも生活防衛資金を確保しましょう。
⑧ 共働き前提で借りすぎる
夫婦共働きは今や一般的です。
しかし、
出産
育児
介護
転職
などで働き方が変わる可能性があります。
どちらか一人の収入が減っても返済できる計画が理想です。
⑨ ライフプランを考えていない
35年間で
- 車買い替え
- リフォーム
- 子どもの独立
- 老後資金
も必要になります。
住宅だけを考えてしまう人は危険です。
⑩ 困っても誰にも相談しない
住宅ローン破綻する人の共通点は
相談が遅いことです。
実は
滞納する前なら
対策できるケースは少なくありません。
第3章 住宅ローン破綻しない人の特徴
反対に、
破綻しない人には共通点があります。
借入額に余裕がある
月々の返済にゆとりがあります。
貯金を残して購入する
住宅購入後も生活資金があります。
家計管理をしている
毎月の支出を把握しています。
将来を見据えて購入する
教育費
老後
リフォーム
まで考えています。
プロに相談している
住宅ローンだけでなく、
不動産会社やFPにも相談しています。
第4章 住宅ローン破綻を防ぐ5つのポイント
月々返済は手取り収入の25％前後を目安に
銀行が貸してくれる金額ではなく、
無理なく返済できる金額で考えましょう。
緊急資金を残す
最低でも生活費3〜6か月分程度の貯蓄があると安心です。
ボーナス返済に頼らない
毎月返済だけで計画を立てる方が安全です。
将来の支出を書き出す
教育費
車
旅行
介護
老後
まで考えて資金計画を立てます。
購入前に返済シミュレーション
住宅購入後の生活を具体的にイメージしましょう。
第5章 住宅ローンが苦しくなったら早めに相談を
住宅ローン返済が苦しくなった場合でも、
すぐに家を失うわけではありません。
状況によっては、
- 返済方法の見直し
- 借換え
- 任意売却
- 住み替え
など様々な選択肢があります。
大切なのは
滞納する前に相談することです。
早ければ早いほど選択肢は広がります。
よくある質問（FAQ）
Q. 年収ギリギリまで借りても大丈夫？
おすすめできません。返済には余裕を持たせることが大切です。
Q. 共働きなら多く借りてもいい？
将来的に働き方が変わる可能性も考慮しましょう。
Q. ボーナス返済は危険ですか？
収入が変動した場合のリスクがあるため、依存しすぎない計画がおすすめです。
Q. 返済が苦しくなったらどうすればいい？
金融機関や不動産会社へ早めに相談しましょう。滞納前であれば選択肢が多く残されています。
Q. 任意売却は競売と違いますか？
はい。任意売却は金融機関と相談しながら進める方法で、競売より柔軟な対応が可能な場合があります。
まとめ
住宅ローン破綻する人には、
- 借りすぎ
- 貯金不足
- ボーナス依存
- ライフプラン不足
- 相談が遅い
という共通点があります。
家を買うことがゴールではありません。
家族が安心して暮らし続けられることが本当のゴールです。
住宅ローンは無理なく返済できる計画を立て、将来も安心して暮らせる住まい選びを心がけましょう。
不動産のみらいにご相談ください
住宅購入は人生でも大きな買い物です。
不動産のみらいでは、物件探しだけでなく、住宅ローンや資金計画についても、
お客様一人ひとりに合わせたご提案を行っています。
「いくら借りられるか」ではなく、「無理なく返済できるか」を一緒に考え、
ご家族が安心して暮らせる住まい選びをサポートします。
足立区・葛飾区を中心に、新築戸建て・中古住宅・マンションの購入をご検討の方は、お気軽にご相談ください。
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