03-6662-5981 カードローンが残っていても住宅ローンは通る？審査への影響と対策
「カードローンで借りているお金があるけれど、住宅ローンは組める？」
「消費者金融を利用したことがあると、新築戸建ては買えない？」
「カードローンを完済したら、住宅ローンの審査に通りやすくなる？」
マイホームの購入を考え始めたとき、カードローンの利用履歴や借入残高が気になる方は少なくありません。
結論からいうと、カードローンの借入があっても住宅ローン審査に通る可能性はあります。
ただし、現在の借入残高、毎月の返済額、借入件数、過去の延滞状況などによっては、審査や借入可能額に影響します。
この記事では、カードローンが住宅ローン審査に与える影響、完済・解約の違い、信用情報の確認方法、新築戸建て購入前の注意点を解説します。
第1章｜カードローンがあっても住宅ローンは通る？
カードローンの利用だけで必ず審査に落ちるわけではありません
住宅ローン審査では、カードローンの有無だけでなく、年収、勤務状況、他の借入、
信用情報、住宅ローンの希望額、購入物件などを総合的に確認します。
そのため、カードローンを利用していても、返済状況に問題がなく、住宅ローンを含めた返済負担が無理のない範囲であれば、審査に通る可能性があります。
一方、複数のカードローンを利用していたり、毎月の返済額が大きかったりする場合は、借入可能額が少なくなることがあります。
また、長期間の延滞などがある場合は、信用情報の面から審査に影響する可能性があります。
大切なのは、「借りているから無理」と決めつけるのではなく、現在の借入状況を正確に把握することです。
第2章｜カードローンとは？クレジットカードのリボ払いとの違い
カードローンは利用限度額の範囲でお金を借りるサービス
カードローンとは、銀行や消費者金融などが提供する個人向けの借入サービスです。
審査で設定された利用限度額の範囲内で借入・返済できる商品が一般的です。
住宅ローンとは異なり、生活費や急な支出など、幅広い用途に利用できるものがあります。
カードローンとリボ払いの違い
| 項目 | カードローン | ショッピングのリボ払い |
|---|---|---|
| 主な用途 | 現金の借入 | 商品・サービス代金の支払い |
| 提供元 | 銀行・消費者金融など | クレジットカード会社など |
| 返済 | 契約条件に応じて毎月返済 | 残高等に応じて毎月返済 |
| 住宅ローン審査 | 返済額・残高・信用情報などを確認 | 返済額・残高・信用情報などを確認 |
仕組みは異なりますが、どちらも住宅ローン審査で確認対象になる可能性があります。
なお、クレジットカードのキャッシングも借入に該当します。
第3章｜カードローンが住宅ローン審査に影響する3つの理由
1．返済負担率が上がる
住宅ローン審査で重要なのが「総返済負担率」です。
これは、年収に対して、住宅ローンや他の借入の年間返済額がどれくらいあるかを示す割合です。
住宅金融支援機構のフラット35では、総返済負担率の基準が次のように定められています。
| 年収 | 総返済負担率の基準 |
|---|---|
| 400万円未満 | 30％以下 |
| 400万円以上 | 35％以下 |
この計算には、住宅ローンだけでなく、カードローン、自動車ローン、教育ローンなども含まれます。
ただし、これはフラット35の基準です。民間銀行の審査基準や返済額の算定方法は金融機関によって異なります。
2．借入件数や利用状況が確認される
カードローンを何社利用しているか、どの程度借りているかなども審査で確認される場合があります。
例えば、借入残高が同じ100万円でも、1社から借りている場合と複数社から借りている場合では、金融機関の評価が異なる可能性があります。
ただし、「何社以上なら必ず審査に落ちる」という全国共通の基準はありません。
3．過去の返済状況が信用情報に登録される
カードローンの契約や返済状況は、契約先が加盟する信用情報機関に登録される場合があります。
長期間の延滞や債務整理などがあると、住宅ローン審査に不利になる可能性があります。
一方、カードローンを過去に利用したことがあるという事実だけで、住宅ローンが必ず否決されるわけではありません。
第4章｜カードローンがあると借入可能額はどれくらい変わる？
年収500万円の方を例に考えてみましょう
次の条件を仮定します。
年収：500万円
住宅ローンの年間返済額：150万円
カードローンの毎月返済額：3万円
カードローンの年間返済額は36万円です。
したがって、年間返済額の合計は186万円になります。
| 項目 | カードローンなし | カードローンあり |
|---|---|---|
| 年収 | 500万円 | 500万円 |
| 住宅ローン年間返済額 | 150万円 | 150万円 |
| カードローン年間返済額 | 0円 | 36万円 |
| 合計年間返済額 | 150万円 | 186万円 |
| 総返済負担率 | 30.0％ | 37.2％ |
この例では、カードローンの返済があることで総返済負担率が7.2ポイント上昇します。
フラット35の年収400万円以上の基準である35％と比較すると、カードローンなしでは基準内ですが、カードローンありでは基準を超えます。
これは説明用の単純計算です。実際の審査では、借入契約の内容や金融機関所定の計算方法によって返済額が異なる場合があります。
毎月のカードローン返済額が重要
カードローンの残高だけを見て住宅ローン審査を判断することはできません。
毎月いくら返済しているのか、他にも借入があるのかを整理することが大切です。
第5章｜カードローン50万円・100万円・200万円でも住宅ローンは組める？
残高50万円の場合
カードローンの残高が50万円でも、住宅ローン審査に通る可能性はあります。
ただし、年収や毎月の返済額、他の借入状況によって結果は異なります。
少額だから必ず問題ないというわけではありません。
残高100万円の場合
残高100万円の場合も、金額だけで審査の合否は決まりません。
毎月の返済負担が大きければ、住宅ローンの借入可能額に影響することがあります。
住宅ローンの希望額を決める前に、カードローンを含めた年間返済額を計算しましょう。
残高200万円の場合
残高が200万円ある場合は、住宅ローンと合わせた返済計画を慎重に確認する必要があります。
完済や一部返済によって負担を減らせる可能性はありますが、住宅購入に必要な手元資金も考慮する必要があります。
50万円なら大丈夫、100万円なら難しい、200万円なら無理、といった一律の判断はできません。
第6章｜使っていないカードローンの借入枠も審査に影響する？
借入残高ゼロでも、契約が残っている場合があります
例えば、カードローンの利用限度額が100万円でも、現在は1円も借りていないケースがあります。
この場合、実際の借入残高はゼロですが、カードローン契約自体は残っています。
金融機関によっては、将来借入ができる利用枠を審査上考慮する場合があります。
そのため、借入残高がゼロだから必ず審査に影響しないとは限りません。
使っていないカードローンは解約した方がいい？
今後使う予定がなく、住宅ローンの審査で問題になる可能性がある場合は、解約を検討する選択肢があります。
ただし、すべてのカードローンを必ず解約しなければならないわけではありません。
金融機関によって取扱いが異なるため、申込予定先に確認することが大切です。
第7章｜カードローンの完済と解約は何が違う？
完済は「借入残高をゼロにすること」
完済とは、借りているお金をすべて返済することです。
カードローンの残高を完済すれば、通常はその借入についての返済負担がなくなります。
ただし、カードローン契約が継続していれば、再び借入できる場合があります。
解約は「借入契約を終了すること」
解約すると、その契約に基づく借入枠がなくなります。
住宅ローン審査では、完済だけでよい場合もあれば、解約まで求められる場合もあります。
| 状態 | 借入残高 | 借入枠 |
|---|---|---|
| 利用中 | あり | あり |
| 完済済み・契約継続 | ゼロ | 残る場合がある |
| 完済・解約済み | ゼロ | なし |
完済・解約後の注意点
完済や解約の情報が信用情報に反映されるまでには、一定の時間がかかる場合があります。
住宅ローンの申込時期が近い場合は、完済証明書や解約証明書などの提出が必要か金融機関に確認しましょう。
第8章｜消費者金融のカードローンを使っていたら住宅ローンは難しい？
消費者金融の利用歴だけで必ず否決されるわけではありません
銀行カードローンと消費者金融のカードローンでは、商品や貸付条件が異なります。
住宅ローン審査では、利用先に加えて、現在の残高、返済状況、信用情報などが確認されます。
消費者金融を利用した経験があるだけで、すべての金融機関が一律に否決するわけではありません。
ただし、金融機関ごとの審査方針は公表されていない部分も多く、同じ借入状況でも結果が異なる可能性があります。
過去に借りていたが、すでに完済している場合
現在の返済負担がなくても、信用情報に契約や返済状況の記録が残っている場合があります。
長期延滞などがあった場合は、その記録が審査に影響する可能性があります。
不安がある方は、信用情報の本人開示を検討しましょう。
第9章｜カードローンの借入は住宅ローン審査で分かる？
信用情報などから確認される場合があります
住宅ローンの申込みでは、金融機関が本人の同意などに基づき、信用情報機関の情報を確認することがあります。
主な信用情報機関には、CIC、JICC、全国銀行個人信用情報センター（KSC）があります。
加盟する金融機関や契約内容によって、登録される情報は異なります。
カードローンを申告しなければ分からない？
借入状況を隠して申し込むことは避けましょう。
金融機関から借入状況の申告を求められた場合は、正確に回答する必要があります。
申告内容と信用情報などに相違があれば、審査に影響する可能性があります。
信用情報を自分で確認する方法
信用情報機関では、本人が登録情報を確認できる開示制度を設けています。
現在の借入状況や過去の返済状況が気になる場合は、必要に応じて各機関の公式窓口から開示を申し込みましょう。
なお、CICのクレジット情報の保有期間は、原則として契約期間中および契約終了後5年間です。
これは「完済したらすべての記録がすぐに消える」という意味ではありません。
第10章｜カードローンを完済すれば住宅ローンは必ず通る？
完済は審査上プラスになる場合がありますが、承認は保証されません
カードローンを完済することで、毎月の返済負担を減らせる場合があります。
しかし、住宅ローンの審査では、年収、勤続状況、信用情報、物件の担保評価など、さまざまな項目が確認されます。
そのため、カードローンを完済しても必ず審査に通るわけではありません。
また、過去の延滞履歴などがある場合は、完済後も信用情報に記録が残ることがあります。
完済のために貯金を使い切るのは注意
新築戸建ての購入には、物件価格以外にも費用が必要です。
登記費用、住宅ローン関連費用、火災保険料、引越し費用、家具・家電の購入費用などが代表例です。
カードローンの完済に貯金をすべて使ってしまうと、購入後の生活に支障が出る可能性があります。
借入の整理と手元資金の確保は、両方を考えることが重要です。
第11章｜他社で住宅ローン審査に落ちた場合はどうする？
まずは申込内容と借入状況を確認しましょう
住宅ローンの審査に通らなかった場合、金融機関が具体的な否決理由を教えてくれるとは限りません。
そのため、カードローンが原因だったと決めつけることはできません。
まずは、次の点を確認しましょう。
カードローンの借入残高と毎月返済額
他のローンを含めた総返済負担率
信用情報に延滞などの記録がないか
住宅ローンの希望額が年収に対して適切か
完済や解約によって改善できる点があるか
条件を確認せずに複数の金融機関へ次々と申し込むのではなく、借入状況や申込条件を整理することが大切です。
なお、金融機関によって審査基準が異なるため、ある金融機関で否決されたからといって、すべての金融機関で同じ結果になるとは限りません。
第12章｜不動産売買1,000件以上の経験から考える購入前の注意点
住宅ローンの事前審査は売買契約前に確認したい重要事項
カードローンがある方は、気に入った新築戸建てが見つかっても、住宅ローンの見通しが不明なまま契約を急がないことが大切です。
住宅ローン特約がある契約でも、申込先、申込期限、融資金額、解除期限など、契約で定められた条件を確認する必要があります。
また、事前審査に通った場合でも、本審査で必ず承認されるとは限りません。
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「借りられる金額」だけで購入予算を決めない
住宅ローンの借入可能額と、購入後も無理なく返済できる金額は同じではありません。
新築戸建て購入後には、固定資産税、火災保険、建物の維持修繕費などが必要になります。
教育費や車の買い替え、将来の収入変化も考慮する必要があります。
住宅ローン審査に通ることだけを目標にせず、購入後の生活を見据えた資金計画を立てましょう。
第13章｜カードローンがあっても新築戸建てを仲介手数料無料で購入できる？
仲介手数料無料の対象確認と住宅ローン審査は別です
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例えば、5,000万円の新築戸建てを一般的な仲介取引で購入する場合、仲介手数料の上限は税込171万6,000円です。
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ただし、仲介手数料が無料だからといって、住宅ローンの審査が通りやすくなるわけではありません。
また、仲介手数料以外の購入諸費用は別途必要です。
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第14章｜カードローンと住宅ローンのよくある質問
Q1．カードローンが50万円残っていても住宅ローンは通りますか？
通る可能性はあります。ただし、残高だけで判断できません。毎月の返済額、年収、他の借入、信用情報などを確認する必要があります。
Q2．カードローンが100万円あると住宅ローンは難しいですか？
100万円という金額だけで審査結果は決まりません。毎月の返済負担が大きい場合は、住宅ローンの借入可能額に影響することがあります。
Q3．消費者金融から借りていると住宅ローンは絶対に通りませんか？
絶対に通らないわけではありません。ただし、借入状況や信用情報、金融機関の審査方針によって結果は異なります。
Q4．カードローンを完済したらすぐに住宅ローンを申し込めますか？
申込みは可能な場合があります。ただし、完済情報の反映時期や必要書類について、金融機関に確認すると安心です。
Q5．使っていないカードローンの借入枠も審査に影響しますか？
金融機関によっては、利用限度額を考慮する場合があります。残高ゼロでも契約が残っている場合は、申込先に確認しましょう。
Q6．カードローンを解約すれば信用情報はすぐに消えますか？
すぐにすべての情報が消えるわけではありません。登録内容や保有期間は信用情報機関によって異なります。
Q7．カードローンがあっても仲介手数料無料の新築戸建てを購入できますか？
住宅ローン審査などの購入条件を満たし、物件が仲介手数料無料の対象であれば可能です。仲介手数料無料の対象確認と住宅ローン審査は別々に行います。
第15章｜まとめ：カードローンがある方は、住宅ローン申込前の整理が重要
カードローンの借入があるからといって、新築戸建ての購入を最初から諦める必要はありません。
ただし、毎月の返済額、借入件数、信用情報、利用限度額などによって、住宅ローン審査や借入可能額に影響する場合があります。
まずは現在の借入状況を確認し、必要に応じて完済や解約を検討しましょう。
そのうえで、住宅購入に必要な諸費用や生活予備費も考慮し、無理のない資金計画を立てることが大切です。
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