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住宅ローンを組む際にポイントとなるのが返済比率というものです。今回は返済比率とはなにか、どのくらいの返済比率なら無理なく返せるのかを紹介いたしますので、足立区、葛飾区を中心に城東エリアで新築購入をお考えの皆様はぜひご覧ください！
新築購入をはじめ、物件購入の際の住宅ローン返済比率について
返済比率とは返済負担率とも言われ、年収に応じた年間返済額の割合の事です。住宅ローンは返済しなければならないため、どのくらい借りられるかは返済比率によって決まるんです。
ほとんどの金融機関は借入の条件として返済比率の上限を35%から40%としています。上限を超えてしまうと返済の負担がかかり、返済が滞る場合があるので融資が受けられなかったり、借入額を減らされる場合があります。
住宅ローンの返済比率の基準例ですが、以下の通りです。
●年収100万以上300万未満：20%以下
●年収300万以上450万未満：30%以下
●年収450万以上600万未満：35%以下
●年収600万以上：40%以下
計算式は「返済比率=年間返済額÷年収×100」です。年収というのは社会保険や所得税といった税金を差し引く前の年収ですので、注意してください。
また、ローン以外にも何か返済しているものがあれば、その分も考慮されるのでこちらも要注意です。
計算式をもとにすると、年収が600万で返済期間が35年かつ他に分割払いといった返済が無い場合、返済比率は35%です。
借りられる額は、年間返済額が上限で210万円ほどで、金利が年間0.625%なら約6,600万円、年間3.0%なら約4,500万円です。金利によっても大きく変わるので、借りる際にはお気を付けください。
返済額の目安
仮に金利も安く約6,000万円借りられる場合があれば、想定している住宅よりも数ランク上の新築購入ができますよね。ただし、生活というのはいつ何が起こるかわかりません。
例えば、食費や教育費などはご家庭によって異なりますよね。今後、昇進していけば所得も増えるかもしれませんが、その分税金も上がりますので、思った以上に所得は上がりません。
先ほどの例で年間返済額が上限で210万円とお伝えいたしましたが、月に換算すると17万円ほどです。もし、住んでいた賃貸物件の家賃が17万円以上でしたら問題ないと思いますが、仮に13万円でしたら家賃が4万円も増えるということになります。
そのため事前以下のような計算式で計算をし、毎月の返済額を求めます。
毎月の返済額＝現在の家賃＋毎月の貯蓄額−購入した住宅にかかるランニングコスト−今後の貯蓄額
計算式で求められた毎月の返済額に金利や返済期間などで計算をすると、借入額の目安がわかります。今後のライフプランを考えるのは少し難しいかもしれないので、ファイナンシャルプランナーといったプロに相談してみるのもおすすめです。
まとめ
今回は、新築購入をはじめ住宅を購入したい方向けに住宅ローンにおける返済比率とはなにか、どのくらいの返済額が目安かを紹介いたしました。無理なく、理想のマイホームを購入してくださいね！そのためにも不要な、新築購入の費用はできるだけ抑えたいですよね。
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