03-6662-5981 車のローンがあっても住宅ローンは組める？借入可能額と完済の判断
「車のローンがまだ残っているけれど、新築戸建てを購入できる？」
「マイカーローンを完済しないと住宅ローンは通らない？」
「残価設定ローン（残クレ）で車を買っている場合はどうなる？」
マイホームを検討し始めたとき、車のローンが住宅ローン審査に影響するのか、不安になる方は少なくありません。
結論からいうと、車のローンが残っていても住宅ローンに通る可能性はあります。
ただし、自動車ローンの毎月の返済額は住宅ローンの審査で考慮されるため、借入可能額が少なくなる場合があります。
この記事では、車のローンが住宅ローン審査に与える影響、残債100万円・200万円の考え方、完済すべきかどうか、残クレの注意点、車の買い替え時期まで詳しく解説します。
第1章｜車のローンが残っていても住宅ローンは通る？
車のローンがあるだけで審査に落ちるわけではありません
住宅ローンの審査では、年収、勤務状況、他の借入、信用情報、住宅ローンの希望額、購入物件などを総合的に確認します。
そのため、車のローンを返済中でも、住宅ローンを含めた返済負担が金融機関の基準内であれば、審査に通る可能性があります。
ただし、車のローンの返済額が大きい場合は、希望する住宅ローン金額を借りられないことがあります。
例えば、車のローンが毎月3万円ある方と、車のローンがない方では、同じ年収でも住宅ローンの借入可能額に差が出る可能性があります。
重要なのは、車のローンの残高だけでなく、毎月の返済額と残りの返済期間を確認することです。
第2章｜なぜ車のローンが住宅ローン審査に影響する？
総返済負担率に自動車ローンが含まれるためです
住宅ローン審査で重要な指標の一つが「総返済負担率」です。
総返済負担率とは、年収に対して、すべての借入の年間返済額が占める割合をいいます。
住宅金融支援機構のフラット35では、次の基準が設けられています。
| 年収 | 総返済負担率の基準 |
|---|---|
| 400万円未満 | 30％以下 |
| 400万円以上 | 35％以下 |
ここでいう借入には、住宅ローンだけでなく、自動車ローン、教育ローン、カードローンなども含まれます。
なお、これはフラット35の基準であり、民間銀行の審査基準や返済額の計算方法は金融機関によって異なります。
車のローンが月3万円ある場合
年収500万円の方を例に考えてみましょう。
年収：500万円
住宅ローンの年間返済額：150万円
車のローンの毎月返済額：3万円
車のローンの年間返済額：36万円
| 項目 | 車のローンなし | 車のローンあり |
|---|---|---|
| 年収 | 500万円 | 500万円 |
| 住宅ローン年間返済額 | 150万円 | 150万円 |
| 車のローン年間返済額 | 0円 | 36万円 |
| 年間返済額合計 | 150万円 | 186万円 |
| 総返済負担率 | 30.0％ | 37.2％ |
車のローンがなければ総返済負担率は30％ですが、毎月3万円の車のローンがあると37.2％になります。
この例では、フラット35の年収400万円以上の基準である35％を超えます。
つまり、車のローンがあることで、希望する住宅ローン金額を借りられない可能性があるのです。
※この計算は説明用の例です。実際の審査では金融機関所定の金利や返済額の算定方法、その他の借入状況などによって結果が異なります。
第3章｜車のローンがあると住宅ローンの借入可能額はいくら減る？
月3万円の車のローンは、住宅ローンの返済余力を減らします
先ほどの年収500万円の例で考えると、フラット35の総返済負担率35％に相当する年間返済額は175万円です。
車のローンがない場合、住宅ローンに充てられる年間返済額の上限は、単純計算で175万円です。
一方、車のローンが年間36万円ある場合は、
175万円－36万円＝139万円
となります。
住宅ローンに充てられる年間返済額は、月額に換算すると約3万円少なくなります。
ただし、これは返済負担率から考えた返済余力の比較であり、住宅ローンの借入可能額が必ず一定額減るという意味ではありません。
借入可能額への影響は、住宅ローンの金利、返済期間、審査条件によって異なります。
車のローンがあと1年で終わる場合は？
残りの返済期間が短い場合、金融機関によっては完済予定を踏まえた取扱いをすることがあります。
ただし、必ず返済負担から除外されるわけではありません。
「あと数か月だから問題ないだろう」と自己判断せず、申込予定の金融機関に確認しましょう。
第4章｜車のローン残債100万円・200万円でも住宅ローンは通る？
残債100万円の場合
車のローンが100万円残っていても、住宅ローン審査に通る可能性はあります。
ただし、同じ100万円でも、毎月の返済額が2万円なのか5万円なのかによって返済負担は異なります。
残債だけでなく、毎月返済額と残りの返済期間を確認することが重要です。
残債200万円の場合
残債が200万円ある場合も、住宅ローンが必ず通らないわけではありません。
ただし、毎月の返済額が大きいと、住宅ローンの借入可能額に影響する可能性があります。
年収、住宅ローン希望額、その他の借入を含めて判断する必要があります。
残債300万円以上の場合
残債が大きい場合は、完済や一部繰上返済を検討することも選択肢になります。
ただし、繰上返済をしても毎月返済額が減らず、返済期間だけが短くなる契約もあります。
その場合、住宅ローン審査上の返済負担が想定どおりに減らない可能性があります。
繰上返済の効果は、車のローンの契約内容と住宅ローンの審査方法を確認して判断しましょう。
第5章｜車のローンは住宅ローン審査前に完済すべき？
完済した方が有利になる場合があります
車のローンを完済すると、その借入に対する毎月の返済負担がなくなります。
その結果、住宅ローンの総返済負担率が改善する場合があります。
特に、希望する住宅ローン金額に対して返済負担率が高い方は、車のローンの完済が審査条件の改善につながる可能性があります。
ただし、完済すれば必ず住宅ローンが通るわけではありません。
貯金を使い切って完済するのは注意
新築戸建てを購入する際には、物件価格以外にもさまざまな費用が必要です。
登記費用、住宅ローン関連費用、火災保険料、引越し費用、家具・家電の購入費用などが代表例です。
車のローンを完済するために貯金を使い切ってしまうと、住宅購入後の生活に支障が出る可能性があります。
完済するかどうかは、住宅ローン審査への影響だけでなく、手元に残す資金も考えて判断しましょう。
完済を検討する際の判断表
| 状況 | 確認したいこと |
|---|---|
| 車のローンの毎月返済額が大きい | 完済によって返済負担率が改善するか |
| 残債が少ない | 完済後も購入諸費用を確保できるか |
| あと数か月で完済予定 | 完済予定を審査で考慮してもらえるか |
| 車のローンが複数ある | 全体の年間返済額はいくらか |
| 貯金が少ない | 完済より手元資金の確保を優先すべきか |
第6章｜残価設定ローン（残クレ）は住宅ローン審査に影響する？
残クレも借入契約であれば審査に影響する可能性があります
残価設定ローンとは、契約時に車の将来の残価を設定し、その残価を最終回の支払いに据え置くなどして、月々の支払額を抑える仕組みの自動車ローンです。
通常の自動車ローンとは返済方法が異なりますが、ローン契約である以上、住宅ローン審査で確認対象になる可能性があります。
残クレで注意したい3つのポイント
1．毎月の支払額
毎月いくら返済しているかは、住宅ローンの返済負担を考えるうえで重要です。
2．最終回の支払い
残価設定ローンでは、契約終了時に車を返却する、乗り換える、買い取るなどの選択肢が設けられている場合があります。
買い取る場合には、残価の支払いが必要になることがあります。
3．契約終了時の条件
走行距離や車両状態などによって、返却時に追加負担が発生する契約もあります。
住宅ローンの審査だけでなく、住宅購入後の家計への影響も確認しておきましょう。
なお、残価設定ローンの最終回支払額を住宅ローン審査でどのように評価するかは、金融機関や契約内容によって異なります。
第7章｜住宅ローンを組む前に車を買い替えても大丈夫？
住宅購入を優先するなら、車の買い替え時期は慎重に判断しましょう
新しい車をローンで購入すると、毎月の返済負担が増える場合があります。
その結果、住宅ローンの借入可能額に影響する可能性があります。
特に、住宅ローンの事前審査を受ける直前や、事前審査から融資実行までの間に新たな自動車ローンを組む場合は注意が必要です。
住宅ローンの事前審査後に車のローンを組むとどうなる？
住宅ローンの事前審査に通った後でも、借入状況が変われば、本審査や融資実行時の確認に影響する場合があります。
事前審査の承認は、融資実行までの無条件の保証ではありません。
新たな自動車ローンを組む予定がある場合は、住宅ローンの申込先へ事前に相談しましょう。
第8章｜車のローンを住宅ローンにまとめることはできる？
原則として住宅取得と無関係な自動車ローンを自由に組み込めるわけではありません
住宅ローンは、原則として住宅の取得など所定の用途に利用する融資です。
車のローンの残債を、住宅購入価格に上乗せして借りることは、通常の住宅ローンでは認められません。
金融機関によっては、他の借入を含めた資金計画に対応する別の商品や仕組みを設けている場合がありますが、利用条件は個別に確認が必要です。
また、売買代金や諸費用を実際より高く申告して自動車ローンの返済資金を調達することは、虚偽申告につながるため行ってはいけません。
第9章｜車のローンがある場合、住宅ローン審査前に確認したいこと
まずは現在の返済状況を整理しましょう
住宅ローンの事前審査を申し込む前に、次の内容を確認します。
車のローンの借入残高
毎月の返済額
ボーナス返済の有無と金額
残りの返済期間
残価設定ローンの場合は最終回の支払条件
カードローンやリボ払いなど、その他の借入
過去の返済遅延の有無
ボーナス返済がある場合は、毎月返済額だけでなく、年間返済額を正確に計算することが重要です。
車のローンを隠して住宅ローンを申し込んでも大丈夫？
借入状況を隠して申し込むことは避けましょう。
住宅ローン審査では、金融機関が本人の同意などに基づいて信用情報を確認する場合があります。
申告内容と実際の借入状況に相違があると、審査に影響する可能性があります。
正確な情報を伝えたうえで、住宅ローンの借入条件を確認することが大切です。
第10章｜不動産売買取引1,000件以上の経験から考える購入前の注意点
住宅ローンの審査に通ることだけを目標にしない
車のローンがある方が新築戸建てを購入する際は、住宅ローンの審査結果だけでなく、購入後の家計も考える必要があります。
住宅を購入すると、住宅ローン返済のほかに固定資産税、火災保険、建物の維持修繕費などが発生します。
車についても、ローン返済のほかに自動車税、保険料、車検、駐車場代、燃料代などが必要です。
住宅ローンの借入可能額いっぱいまで借りることが、必ずしも無理のない購入計画とは限りません。
売買契約前に住宅ローンの見通しを確認する
気に入った新築戸建てが見つかっても、住宅ローンの見通しが不明なまま売買契約を急ぐことはおすすめできません。
住宅ローン特約がある場合でも、金融機関、融資金額、申込期限、解除期限など、契約で定められた条件を確認する必要があります。
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私たちが大切にしているのは、単に契約を成立させることではありません。
購入後も安心して暮らせるよう、事前に確認できるリスクや注意点を整理することです。
第11章｜車のローンがあっても仲介手数料無料で新築戸建てを購入できる？
車のローンと仲介手数料無料は別の問題です
車のローンが残っている場合でも、住宅ローンなどの購入条件を満たし、対象物件であれば、オヤスク.comの仲介手数料無料サービスを利用できる可能性があります。
例えば5,000万円の新築戸建てを一般的な仲介取引で購入する場合、仲介手数料の上限は税込171万6,000円です。
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ただし、仲介手数料無料によって住宅ローン審査の承認が保証されるわけではありません。また、仲介手数料以外の購入諸費用は別途必要です。
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第12章｜車のローンと住宅ローンのよくある質問
Q1．車のローンが残っていても住宅ローンは通りますか？
通る可能性はあります。車のローンの毎月返済額、年収、住宅ローン希望額、信用情報などによって結果は異なります。
Q2．車のローンが月3万円あると住宅ローンは不利ですか？
年間36万円の返済負担があるため、総返済負担率が高くなります。借入可能額に影響する場合がありますが、必ず審査に落ちるわけではありません。
Q3．車のローンがあと半年で終わる場合も審査に影響しますか？
金融機関によって取扱いが異なります。完済予定を考慮できるか、申込先に確認しましょう。
Q4．車のローンを完済すれば住宅ローンは必ず通りますか？
必ず通るわけではありません。年収、勤務状況、信用情報、住宅ローン希望額、物件の担保評価なども審査対象になります。
Q5．残クレで車を購入していますが、住宅ローンは組めますか？
組める可能性はあります。ただし、残価設定ローンの返済内容や最終回の支払条件などについて、金融機関に確認する必要があります。
Q6．住宅ローンの事前審査後に車を買い替えても大丈夫ですか？
新たな自動車ローンを組むことで借入状況が変わるため、本審査などに影響する可能性があります。事前に住宅ローンの申込先へ相談しましょう。
Q7．車のローンがあると仲介手数料無料の新築戸建ては買えませんか？
車のローンの有無と仲介手数料無料の対象条件は別です。住宅ローンなどの購入条件を満たし、対象物件であれば利用できる可能性があります。
第13章｜まとめ：車のローンがある方は住宅ローンと家計を一緒に考えましょう
車のローンが残っていても、住宅ローンに通る可能性はあります。
ただし、自動車ローンの年間返済額は総返済負担率に含まれるため、住宅ローンの借入可能額に影響する場合があります。
完済するかどうかは、毎月返済額、残りの返済期間、手元資金、住宅購入に必要な諸費用を踏まえて判断しましょう。
また、住宅ローンの審査中に新たな自動車ローンを組む場合は、事前に金融機関へ確認することが重要です。
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